Kredit ablösen
Kredit ablösen: so zahlen Sie vorzeitig zurück
Einen Ratenkredit dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür höchstens 1 % der Restschuld als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, bei weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit 0,5 %.
Diese Seite erklärt die Mechanik der Ablösung: welches Recht Sie haben, wie die Entschädigung berechnet wird, wie der Ablauf mit eigenem Geld oder mit einem neuen Kredit aussieht und wo es in der Praxis hakt. Ob ein neuer Kredit mit niedrigerem Zins die Ablösung finanzieren sollte, ist eine andere Frage; sie wird auf der Seite Umschuldung beantwortet.
Das Wichtigste in Kürze
- Das Recht auf vorzeitige Rückzahlung steht in§ 500 Absatz 2 BGB. Es gilt für jedes Verbraucherdarlehen, braucht keine Begründung und keine Kündigung.
- Die Vorfälligkeitsentschädigung ist nach§ 502 BGBauf 1 % des zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei einer Restlaufzeit bis zwölf Monate auf 0,5 %. Sie darf die noch ausstehenden Zinsen nie übersteigen.
- Bei einer Teilrückzahlung (Sondertilgung) gilt dieselbe Grenze, bezogen auf den Betrag, den Sie zusätzlich zahlen.
- Nach § 501 BGB ermäßigen sich die Gesamtkosten des Kredits anteilig um die Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten, die auf die verbleibende Laufzeit entfallen.
Ihr Recht auf vorzeitige Rückzahlung
Sie dürfen einen Verbraucherdarlehensvertrag jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen. So formuliert es§ 500 Absatz 2 BGB. Die Bank kann die Rückzahlung weder ablehnen noch von einer Begründung abhängig machen. Eine Kündigung ist bei einem befristeten Ratenkredit nicht erforderlich; die Rückzahlung selbst beendet den Vertrag.
Zwei Einschränkungen gibt es. Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins ist die vorzeitige Rückzahlung nur möglich, wenn ein berechtigtes Interesse besteht, etwa der Verkauf der Immobilie. Und bei Verträgen ohne feste Laufzeit, zum Beispiel einem Rahmenkredit, kündigen Sie nach § 500 Absatz 1 BGB; eine vereinbarte Kündigungsfrist darf dort einen Monat nicht überschreiten. Für den klassischen Ratenkredit gilt keine dieser beiden Einschränkungen.
Mit der Rückzahlung verändern sich die Kosten des Kredits.§ 501 BGBlegt fest, dass sich die Gesamtkosten um die Zinsen und die laufzeitabhängigen Kosten ermäßigen, die auf die Zeit nach der Rückzahlung entfallen. Im Gegenzug darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung für den entgangenen Zins verlangen; deren Grenzen behandelt derRatgeber zur Vorfälligkeitsentschädigungim Detail.
Zwei Wege: eigenes Geld oder neuer Kredit
Wer die Restschuld aus eigenem Geld zahlt, spart die gesamten Restzinsen abzüglich der Entschädigung. Wer sie mit einem neuen Kredit zahlt, tauscht den alten Zins gegen einen neuen; die Ersparnis ist dann die Zinsdifferenz abzüglich der Entschädigung und der Kosten des neuen Vertrags.
| Punkt | Ablösung aus eigenem Geld | Ablösung durch neuen Kredit |
|---|---|---|
| Was Sie sparen | Alle Zinsen der Restlaufzeit, abzüglich der Vorfälligkeitsentschädigung. | Die Differenz zwischen altem und neuem Zins, abzüglich Entschädigung und Nebenkosten des neuen Vertrags. |
| Wann sich der Schritt lohnt | Wenn das Geld sonst weniger Zins bringen würde, als der Kredit kostet. Ein Notgroschen von zwei bis drei Monatsgehältern sollte unangetastet bleiben. | Wenn der neue Effektivzins deutlich unter dem alten liegt und die Restlaufzeit lang genug ist. Die konkrete Rechnung steht auf der Seite Umschuldung. |
| Wer überweist | Sie selbst, zum Stichtag der Ablöseauskunft. | Meist die neue Bank direkt an die alte. Sie legen dafür die Ablöseauskunft vor. |
| Schufa | Keine neue Anfrage, der alte Vertrag wird als erledigt gemeldet. | Eine Kreditanfrage und ein neuer Vertrag werden eingetragen. Vorher nur Konditionsanfragen stellen, siehe Schufa und Bonität. |
| Typischer Fehler | Den Ablösebetrag nach dem Stichtag überweisen, sodass eine weitere Rate abgebucht wird. | Nur den Zins vergleichen und die Entschädigung sowie eine längere Laufzeit nicht einrechnen. |
Ablauf der Ablösung
Der Ablauf ist bei beiden Wegen gleich, nur der Geldgeber unterscheidet sich. Rechnen Sie mit zwei bis drei Wochen zwischen Anfrage und Bestätigung der Bank.
Ablöseauskunft anfordern
Bitten Sie Ihre Bank schriftlich um den Ablösebetrag zu einem konkreten Stichtag. Die Auskunft muss die Restschuld, die aufgelaufenen Zinsen bis zum Stichtag und die Vorfälligkeitsentschädigung getrennt ausweisen. Wählen Sie den Stichtag so, dass er vor dem nächsten Rateneinzug liegt.
Entschädigung nachrechnen
Prüfen Sie den ausgewiesenen Betrag gegen die Grenze aus § 502 BGB: 1 % der Restschuld bei mehr als zwölf Monaten Restlaufzeit, sonst 0,5 %, und nie mehr als die Zinsen, die bis zum regulären Ende noch angefallen wären. Weicht die Bank nach oben ab, fragen Sie schriftlich nach dem Rechenweg.
Geld bereitstellen
Bei eigenem Geld: Überweisen Sie den Ablösebetrag so, dass er am Stichtag gutgeschrieben ist, mit Kreditnummer und dem Vermerk „Ablösung“. Bei einem neuen Kredit: Reichen Sie die Ablöseauskunft bei der neuen Bank ein; diese überweist in der Regel direkt an die alte Bank.
Bestätigung und Sicherheiten
Lassen Sie sich die vollständige Erledigung des Vertrags bestätigen. Hat die Bank eine Sicherheit, zum Beispiel die Zulassungsbescheinigung Teil II eines Fahrzeugs, wird sie jetzt freigegeben oder an die neue Bank weitergereicht. Prüfen Sie außerdem, ob eine mitverkaufteRestschuldversicherungmit dem Vertrag endet und ob eine Kostenermäßigung nach § 501 BGB in Betracht kommt.
Rechenbeispiel zur Vorfälligkeitsentschädigung
Zwei Ablösungen aus eigenem Geld, einmal mit kurzer und einmal mit längerer Restlaufzeit. Alle Werte sind frei gewählt und zeigen den Rechenweg; die Restzinsen sind nach der Annuitätenformel gerechnet.
| Posten | Fall 1: kurze Restlaufzeit | Fall 2: längere Restlaufzeit |
|---|---|---|
| Restschuld | 4.800,00 € | 14.200,00 € |
| Restlaufzeit | 9 Monate | 38 Monate |
| Effektivzins | 6,49 % p. a. | 7,29 % p. a. |
| Zinsen bis zum regulären Ende | 126,98 € | 1.687,28 € |
| Satz nach § 502 BGB | 0,5 % | 1,0 % |
| Vorfälligkeitsentschädigung höchstens | 24,00 € | 142,00 € |
| Ersparnis durch die Ablösung | 102,98 € | 1.545,28 € |
In Fall 1 bleibt wenig übrig: 103 € Ersparnis für 4.800 € eingesetztes Geld. Wer das Geld in den neun Monaten anderweitig braucht, lässt den Kredit besser auslaufen. In Fall 2 übersteigt die Ersparnis die Entschädigung um das Zehnfache. Je länger die Restlaufzeit und je höher der Zins, desto deutlicher fällt die Rechnung zugunsten der Ablösung aus.
Sondertilgung: Teilrückzahlung statt Ablösung
Eine Sondertilgung senkt die Restschuld, ohne den Vertrag zu beenden. Die Vorfälligkeitsentschädigung wird nur auf den zusätzlich gezahlten Betrag berechnet, nicht auf die gesamte Restschuld. Wer in Fall 2 statt der vollen Ablösung 3.000 € sondertilgt, zahlt dafür höchstens 30 € Entschädigung.
Entscheidend ist, was die Bank mit der Zahlung macht. Bleibt die Rate von 418,09 € gleich, endet der Kredit nach rund 29 statt 38 Monaten, und die Restzinsen sinken von 1.687,28 € auf etwa 1.023 €. Das sind rund 664 € weniger Zinsen für 30 € Entschädigung. Senkt die Bank stattdessen die Rate und behält die Laufzeit bei, fällt die Zinsersparnis geringer aus, weil die Restschuld langsamer abgebaut wird. Viele Verträge sehen zudem kostenlose Sondertilgungen bis zu einem jährlichen Höchstbetrag vor; ein Blick in den Vertrag geht der Überweisung voraus.
Die Sondertilgung ist der passende Weg, wenn Sie einen Teilbetrag übrig haben und den Kredit nicht komplett ablösen können oder wollen. Für die Frage, ob sich stattdessen ein Wechsel zu einem günstigeren Kredit rechnet, steht derUmschuldungsrechner bereit.
- Rechtsgrundlage
- § 500 Abs. 2 BGB
- Entschädigung höchstens
- 1 % / 0,5 %
- Kündigung nötig
- Nein, bei fester Laufzeit
- Teilrückzahlung
- Jederzeit möglich
Häufige Fehler
Den Stichtag verstreichen lassen
Der Ablösebetrag gilt nur zum genannten Datum. Kommt das Geld später an, bucht die Bank die nächste Rate ab und rechnet neu. Der Stichtag gehört vor den nächsten Rateneinzug, die Überweisung einige Bankarbeitstage davor.
Ablösung bei kurzer Restlaufzeit erzwingen
Wenige Monate vor dem Ende sind die Restzinsen gering, die Ersparnis liegt oft im zweistelligen Bereich. Das Geld in der Rücklage zu lassen ist dann häufig die bessere Entscheidung.
Die Variante der Sondertilgung nicht festlegen
Rate senken oder Laufzeit verkürzen macht bei gleicher Zahlung einen Unterschied von mehreren Hundert Euro Zinsen. Teilen Sie der Bank schriftlich mit, welche Variante Sie wünschen.
Nebenverträge vergessen
Eine Restschuldversicherung, ein Kontoführungsentgelt für ein Kreditkonto oder eine Sicherheit laufen nicht automatisch mit dem Kredit aus. Prüfen Sie nach der Ablösung, was davon noch besteht.
Keine Beratung im Einzelfall
Die Angaben auf dieser Seite sind allgemeine, sorgfältig recherchierte Informationen und keine Rechts-, Steuer- oder Finanzberatung im Einzelfall. kredura vermittelt keine Kredite und ersetzt kein Gespräch mit Ihrer Bank oder einer Schuldnerberatung. Bei Zahlungsschwierigkeiten hilft eine anerkannte, unabhängige Schuldnerberatungsstelle weiter.
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Wenn die Ablösung über einen neuen Kredit laufen soll, zählt der Effektivzins des neuen Vertrags. Der Vergleich unseres Partners Verivox zeigt aktuelle Konditionen; der Verwendungszweck „Umschuldung“ sorgt dafür, dass die Auszahlung direkt an die alte Bank gehen kann.
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Häufige Fragen
Fragen zur Ablösung
Ob und ab welcher Zinsdifferenz sich ein neuer Kredit zur Ablösung lohnt, beantwortet die Seite Umschuldung. Hier geht es um die Rückzahlung selbst.
Muss ich den Kredit kündigen, bevor ich ihn ablöse?
Bei einem Ratenkredit mit fester Laufzeit nicht. Das Recht auf vorzeitige Rückzahlung aus § 500 Absatz 2 BGB gilt ohne Kündigung und ohne Frist. Sie bitten die Bank um eine Ablöseauskunft mit Stichtag und überweisen den genannten Betrag. Eine Kündigung ist nur bei Verträgen ohne feste Laufzeit nötig, zum Beispiel bei einem Rahmenkredit.
Was ist der Unterschied zwischen Sondertilgung und Ablösung?
Die Sondertilgung ist eine Teilrückzahlung: Der Vertrag läuft weiter, die Restschuld sinkt. Die Ablösung zahlt die gesamte Restschuld auf einmal zurück und beendet den Vertrag. Rechtlich beruhen beide auf demselben Recht aus § 500 Absatz 2 BGB, und für beide gilt die Obergrenze der Vorfälligkeitsentschädigung aus § 502 BGB.
Senkt eine Sondertilgung die Rate oder die Laufzeit?
Das legt der Vertrag oder die Vereinbarung mit der Bank fest. Üblich ist, dass die Rate gleich bleibt und der Kredit früher endet. Diese Variante spart mehr Zinsen als eine gesenkte Rate bei gleicher Laufzeit, weil die Restschuld schneller abgebaut wird. Fragen Sie vor der Überweisung nach, welche Variante die Bank anwendet.
Wie lange gilt der Ablösebetrag aus der Bankauskunft?
Nur zum genannten Stichtag. Danach laufen Zinsen weiter, und die nächste Rate wird eingezogen. Legen Sie den Stichtag so, dass das Geld vorher ankommt, und verlangen Sie nach der Ablösung eine Bestätigung, dass der Vertrag erledigt ist.
Darf die Bank mir Bearbeitungsgebühren für die Ablösung berechnen?
Ein pauschales Entgelt für die Ablösung selbst sieht das Gesetz nicht vor. Die Bank darf die Vorfälligkeitsentschädigung nach § 502 BGB verlangen und den Ersatz tatsächlich angefallener Kosten, soweit der Vertrag das wirksam regelt. Posten, die darüber hinausgehen, lohnen eine Nachfrage, bei Streit auch bei einer Verbraucherzentrale.
Was wird aus dem Schufa-Eintrag nach der Ablösung?
Der Kredit wird als erledigt gemeldet und nach den Löschfristen der Schufa aus dem Datenbestand entfernt. Ein abgelöster Kredit ist kein Negativmerkmal. Wie Anfragen und Verträge dort erfasst werden, erklärt die Seite Schufa und Bonität.
Quellen
- § 500 BGB, Kündigungsrecht des Darlehensnehmers und Recht auf vorzeitige Rückzahlung.
- § 501 BGB, Kostenermäßigung bei vorzeitiger Rückzahlung und bei Kündigung.
- § 502 BGB, Vorfälligkeitsentschädigung und deren Obergrenzen.
- Rechenbeispiele: eigene Berechnung nach der Annuitätenformel mit frei gewählten Werten, keine realen Angebote.
Alle Quellen abgerufen am 18.10.2026. Zinsangaben geben den Stand der Auswertung wieder und ändern sich täglich.
Viktor Pasztor
Viktor Pasztor betreibt kredura.de als Einzelperson und verantwortet jeden veröffentlichten Text selbst. Sein Hintergrund ist Betriebswirtschaftslehre (HTW), sein Fokus liegt auf Kreditvergleich und Umschuldung – mit dem Anspruch, Rechenwege offenzulegen statt nur Ergebnisse zu zeigen.
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